코로나19로 인한 어려운 시기 동안, 자영업자들이 대부업체에서 돈을 빌리고 갚지 못해 채무 규모가 1.6배로 급증했다고 하는데요.
자영업자 분들 뿐만 아니라 집을 구하기 위해서, 학자금 등 대출을 고민하고 계신 분들이 많을거라고 예상됩니다.
관련 용어도 생소하고, 평소에 자주 이용하는 주거래은행을 제외하고는 헷갈리기 쉬우실 것으로 예상됩니다. 그러하기에 대출에 관한 자세하고 정확한 정보들을 얻는 것이 중요할텐데요. 나와 맞는 대출 조건과 적합한 금융권에 대해 구체적으로 알아보겠습니다.
1·2·3금융권의 의미와 차이점을 이해하지 못한 채 어떤 대출을 받아야할지 고민에 빠지신 분들은 주목하세요!
이번 포스팅에서는 1·2·3금융권의 대출 차이에 대해 아주 자세히 살펴보려고 합니다.
<글의 순서>
1. 각 금융권 뜻
- 제1금융권
- 제2금융권
- 제3금융권
2. 사금융, 고리대금업은 뭘까?
3. 각 금융권 대출의 차이
1. 각 금융권 뜻
<제1금융권>
제1금융권은 우리가 일상에서 자주 이용하는 은행을 포함한 자금 중계를 담당하는 금융기관들을 지칭합니다. 이는 주로 예금, 대출 등의 업무를 수행하며, 다양한 금융 서비스를 제공합니다.
또한, 1금융권은 특수은행과 일반은행으로 나뉘어지는데, 특수은행은 은행법이 아닌 개별적인 특수은행법에 따라 설립되어 기능에 따라 다양한 역할을 수행합니다.
예를 들면, 한국 산업은행, 수출입은행, 기업은행, 농협은행, 수협은행 등이 있습니다. 반면 일반은행은 국민, 신한, 우리, 하나은행 등의 전통적인 은행과 인터넷 은행으로는 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등이 있습니다. 그리고 지방은행도 1금융권에 속하므로 다양한 옵션을 고려할 수 있습니다.
- 일반은행은 시중은행, 지방은행, 외국은행지점, 인터넷은행으로 나눌 수 있는데요. 아래표를 참고하시기 바랍니다.
| 시중은행 | KEB하나은행, SC제일은행, 국민은행, 신한은행, 외환은행, 우리은행, 한국시티은행 |
| 지방은행 | 경남은행, 광주은행, 대구은행, 부산은행, 전북은행, 제주은행 |
| 외국은행지점 | 제이피모간 체이스은행, 중국은행, 도이치은행, 모간스탠리은행 등 |
| 인터넷은행 | 토스, 카카오뱅크, 케이뱅크 |
- 특수은행은 한국산업은행, 한국수출입은행, 기업은행, 농협은행, 수협은행이 있습니다. 은행법 외 특수한 목적으로 정부에서 허가한 은행입니다.
*농협은행과 수협은행은 지역농협, 지역수협과 다른 점 유의하시길 바랍니다. 지역농협과 지역수협은 신용협동기구라 2금융권으로 분류됩니다.
<제2금융권>
제2금융권은 일반적으로 은행이 아닌 금융기관들을 포괄하는 용어로, 은행법과 중앙은행의 규제를 받지 않는 특징을 갖추고 있습니다.
제1금융권과의 대표적인 차이는 제2금융권의 예적금 상품이 높은 금리를 제공한다는 점입니다. 그러나 대출 절차는 상대적으로 더 간편하지만 금리가 높다는 단점이 있습니다. 1금융권과 2금융권의 차이를 간단하 알 수 있는 방법은 기관명에 '은행'이 들어가는지 여부로도 알 수 있는데요. 2금융권은 '은행'이라고 불리지는 않지만, 금융 업무를 하는 기관입니다.
2금융권에는 주로 보험, 신탁, 증권, 금융회사, 저축은행 등이 속하며, 다양한 금융 상품과 서비스를 제공하고 있습니다.
- 우리종합금융 : 현재 국내 종합금융회사는 우리종합금융 하나입니다. 우리금융지주의 자회사로서, 예금을 다뤄도 엄밀히 따지면 2금융권이라고 할 수 있습니다.
- 우체국 : 우체국도 1금융이 아니라 2금융이지만, 정부에서 직접 운용하고 있어서 국가가 망하지 않는 한 예금에 대한 원금과 이자는 안전하게 보장된답니다.
- 저축은행: 예외적으로 저축은행은 '은행'인데 2금융권으로 분류됩니다. 공식명칭은 '상호저축은행'이며, 과거 상호신용금고라는 이름에서 변경된 것으로 IMF 이후 정부에서 '은행'명칭을 특별히 사용할 수 있도록 허용되었지만, 실제 은행법에 의거한 은행은 아니랍니다.
- 신용협동기구 : 그리고 신협, 새마을금고, 농협, 수협 같은 건 신용협동기구로 분류되고 있는데요. 이건 주식회사랑 비슷하게 돌아가고, 예금과 대출 업무를 할 수 있는 회사로 생각하면 됩니다.
<제3 금융권>
제3금융권은 1,2금융권을 제외한 나머지 금융권을 나타내며, 과거에는 사채와 일수 등 좋지 않은 형태의 시장이었습니다. 그러나 2002년 이후에는 대부업 법이 제정되면서 새롭게 생겨난 금융권으로 변화했습니다.
일반적으로 제3금융권은 신용도가 좋지 않아 2금융권에서 대출 승인을 받기 어려운 경우 찾아가는 장소로 여겨집니다. 그렇기에 제2금융권에서 통과되지 않았다는 것은 개인의 신용도가 현저히 좋지 않은 상태임을 의미합니다. 따라서 제3금융권을 이용하는 것은 일반적으로 금리가 이해하기 어려운 수준일 수 있으며, 가계에 심각한 영향을 줄 수 있습니다. 따라서 정말 피치 못할 사정이 아닌 이상 제3금융권을 이용하는 것은 지양하는 것이 좋습니다.
또한, 우리나라는 개인신용평가체계가 있기 때문에 1,2금융권 대신 3금융에서 돈을 빌릴 경우 신용점수가 하락할 가능성도 있습니다. 신용점수가 떨어지면, 신용점수에 의해 이후 1,2 금융권에서 돈을 빌리기 어려워질 수 있는 점 유의하시길 바랍니다.
2. 사금융, 고리대금업은 뭘까?
사채업자, 대부업자, 사금융업자, 고리대금업자는 본질적으로 동일한 의미를 가지며, 이 용어들은 모두 3금융권에 해당합니다. 사채업자는 일본 식민지 시절부터 사용된 용어로, 현재는 대부업체에서의 업무를 가리키는 말로 사용됩니다. 과거에는 등록 여부에 따라 등록 대부업자와 무등록 대부업자로 나누어 부르기도 했으며, 중개만 하는 경우에는 대부중개업자로 불렸습니다.
최근에는 정부에서 사채업이라는 용어를 대신하여 사금융이라는 표현을 사용하기 시작하면서 이 용어가 보다 공식적으로 퍼지고 있습니다. 이는 사채업의 의미를 포괄하면서도 보다 일반적이고 현대적인 용어로 인식되고 있습니다. 고리대금업은 이자를 많이 받고 돈을 빌려주는 업종을 가리키며, 이는 엄밀히 말해 1금융권에서도 해당될 수 있지만, 현실적으로는 주로 3금융권으로 분류됩니다.
3. 각 금융권 대출의 차이
대출 시 신용 등급에 따라 다르실 수 있지만, 1금융, 2금융, 3금융 순서로 고려해보시는게 가장 좋은데요.
1금융권은 은행에서 자본을 한국은행 및 고객예금 등에서 조달하여 금리가 상대적으로 낮습니다. 따라서 처음에는 시중은행, 지방은행, 특수은행 등에서 대출 금리를 비교해보시는 것이 좋습니다.
2금융권은 1금융권에서 대출이 거절되거나 대출한도가 부족한 경우에 활용할 수 있습니다. 비록 대부분의 경우 1금융권보다 금리가 높지만, 주택자금대출 등 특정 대출 상품에서는 오히려 더 낮은 금리를 제공하는 경우도 있어 고려할 가치가 있습니다.
3금융권 대출은 가능한한 피하는 것이 좋습니다. 이미 1, 2금융권에서 거절된 상황에서 이자율이 20%에 이르는 3금융권의 대출은 재정상황을 악화시킬 우려가 크기 때문입니다.
오늘은 각 1·2·3금융권의 정확한 뜻과 차이점에 대해서 구체적으로 알아봤는데요. 어려운 결정 앞에서 현명한 선택을 할 때 오늘 포스팅이 여러분에게 많은 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
대출은 신중하고 조심해야하는 부분이 많은 계약이기 때문에, 여러가지를 비교해보시고 나에게 맞는 가장 좋은 대출을 선택하시길 바랍니다. 감사합니다.